陽春布德澤，萬物生光輝。每年3月份“出爐”的國務(wù)院政府工作報告，總結(jié)過去、綜合研判、規(guī)劃部署未來，備受各行各業(yè)關(guān)注。置身于學(xué)習(xí)貫徹政府工作報告大背景下，研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題，有利于規(guī)范金融市場秩序、打擊違法違規(guī)行為，有利于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益，有利于促進(jìn)實體經(jīng)濟發(fā)展。

今年國務(wù)院政府工作報告，進(jìn)一步持續(xù)加大推進(jìn)援引互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在多個領(lǐng)域運用，明確表述在8處以上，例如“互聯(lián)網(wǎng)+”、“互聯(lián)網(wǎng)+教育”、“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”等等，而互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)被表述在政府工作報告五次之后首次缺席。縱觀其發(fā)展脈絡(luò)，出場和出局絕非偶然。

出場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)2014年、2015年國務(wù)院政府工作報告，定位于“促進(jìn)發(fā)展”。其概念首次明確于2015年7月18日由央行牽頭、聯(lián)合十部委印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》)。根據(jù)《意見》，鼓勵銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)預(yù)審服務(wù)升級轉(zhuǎn)型，明確了七大新業(yè)態(tài)，即互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能手機以及相應(yīng)資費標(biāo)準(zhǔn)的持續(xù)下調(diào)、速度持續(xù)加快，已經(jīng)并將繼續(xù)深度影響人們的生產(chǎn)生活，金融創(chuàng)新與時俱進(jìn)，時不我待。

出局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融繼在2016年國務(wù)院政府工作報告被表述為“規(guī)范發(fā)展”之后，2017年、2018年被表述為“警惕累積風(fēng)險”“健全監(jiān)管制度”。揭開整治互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的標(biāo)志性文件是2016年10月13日國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作方案》(以下簡稱《方案》)，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)、通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)、第三方支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等行為四大領(lǐng)域重點開展整治，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為。對互聯(lián)網(wǎng)金融從促進(jìn)發(fā)展到開展整治，間隔不足十個月。

正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的違法違規(guī)行為，今年3月5日“兩會”期間，相關(guān)金融監(jiān)管機構(gòu)負(fù)責(zé)人在接受采訪過程中指出，這些年有很多金融亂象，打著金融創(chuàng)新的旗號，其實都是非法集資，對老百姓投資理財影響很大，一定要提高警惕。透視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中產(chǎn)生的一系列案件，違法者導(dǎo)致自己身陷囹圄害了自己，也給經(jīng)濟秩序、社會秩序和他人生活等派生了一系列問題。

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的《意見》中，對創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融“七大板塊”，明確規(guī)定要求遵守現(xiàn)行法律法規(guī)。但是，在實務(wù)中，一些機構(gòu)和個人無視法律規(guī)定，違法違規(guī)操作。

互聯(lián)網(wǎng)金融近五年來的市場表現(xiàn)，猶如過山車，其中一些個人機構(gòu)偽創(chuàng)新，在自我傷害的同時，衍生了一系列害他事件。如損害他人財富，擾亂金融、經(jīng)濟秩序，擾亂社會秩序等。

今年的國務(wù)院政府工作報告，不再直接表述互聯(lián)網(wǎng)金融，繼續(xù)采取組合措施解決融資難融資貴問題，具體措施包括擴大信貸規(guī)模精準(zhǔn)支持實體經(jīng)濟發(fā)展、促動中小銀行向民營和小微企業(yè)貸款、支持大型銀行增強信貸投保能力向制造業(yè)發(fā)放長期和信用貸款、對大型銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款規(guī)模限定在30%以上、清理規(guī)范銀行及中介服務(wù)、通過完善金融機構(gòu)內(nèi)部考核機制激勵金融機構(gòu)加強普惠金融服務(wù)明顯改善融資緊張狀況。

金融在可以預(yù)見的未來，將發(fā)生很大變化，判斷源于以下三點原因：一是對金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟要求進(jìn)一步提高，與實體經(jīng)營交融性發(fā)展程度更高；二是金融業(yè)進(jìn)一步開放的力度加大，金融業(yè)態(tài)更復(fù)雜；三是整治所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融和加強對現(xiàn)實金融機構(gòu)監(jiān)管任務(wù)繁重，倒逼監(jiān)管能力提高?；诖耍鶕?jù)中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)講話精神和今年國務(wù)院政府工作報告，從管人和管錢兩個維度提出以下思考。

要管住金融機構(gòu)、金融監(jiān)管部門主要負(fù)責(zé)人和高級管理人員，加強對他們的教育監(jiān)督管理，加強金融領(lǐng)域反腐敗力度。為此，建議采取具體措施：1.加強對金融監(jiān)管部門主要負(fù)責(zé)人教育，切實負(fù)起責(zé)任履行監(jiān)管職責(zé)，并做好金融行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)工作并在此基礎(chǔ)上穩(wěn)妥支持適度創(chuàng)新，積極研究運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新過程中的新問題新情況并采取新措施，適時將涉足金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高管納入監(jiān)管視野；2.加強對金融機構(gòu)負(fù)責(zé)人和高級管理人管理教育，遵守黨和國家廉潔制度、國家法律法規(guī)基礎(chǔ)上，積極主動穩(wěn)妥開展金融創(chuàng)新，有效預(yù)防風(fēng)險；3.加強對涉足金融創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高管納入監(jiān)管視野，加強對金融法律法規(guī)教育。通過對具有一定決策權(quán)的相關(guān)人員的監(jiān)管、教育，并以此為契機、以他們?yōu)榧~帶帶動金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)活動創(chuàng)新。

要運用現(xiàn)代科技手段和支付結(jié)算機制，適時動態(tài)監(jiān)管線下線上、國際國內(nèi)的資金流向流量，是所有資金流動置于金融機構(gòu)的監(jiān)管視野之內(nèi)。打擊非法集資，管住資金是非常重要的抓手和載體。既然說互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的契機和切點在于充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，監(jiān)管創(chuàng)新也有必要加大互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管創(chuàng)新思路和舉措。在今年的政府工作報告中，提出在全國推開“證照分離”、深化“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”、“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”等改革措施，故而對運用現(xiàn)代化手段加強企業(yè)事中事故監(jiān)管和金融等關(guān)系國家民生重要行業(yè)的監(jiān)管。筆者提出以下建議：一是股東出資真實性管理，設(shè)定合理門檻。按照國家商事制度改革整體安排部署，設(shè)立金融機構(gòu)出資繼續(xù)保持實繳貨幣資金，運用技術(shù)手段對出資真實性進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)管，減少人為的非合規(guī)干預(yù)。二是業(yè)務(wù)范圍真實性管理，預(yù)防違規(guī)經(jīng)營。按照金融機構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)類型的經(jīng)營范圍，運用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，督促機構(gòu)按照所持牌照規(guī)定的經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù)。三是資金流向真實性管理，前移監(jiān)管關(guān)口。

鳳凰涅槃，浴火重生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融只有在汲取違規(guī)經(jīng)營、虛偽創(chuàng)新的前提下，認(rèn)真整改、退賠損失、穩(wěn)妥善后，才能在“浴火”之后獲得“重生”，才能回歸金融機構(gòu)之林，才能履行金融行業(yè)職責(zé)。